工行直销银行加码互联网金融

　　3月23日，工行正式发布互联网金融品牌“e-ICBC”，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行，也标志着中国最大的商业银行已经全面加快互联网金融战略的实施。目前，工行已经初步建立了较完备的互联网金融服务和运营体系，即“三大平台”和“三大产品线”。

　　随着互联网金融的壮大，行业竞争日趋白热化，传统银行业争相触网。除工行外，中行、农行、建行、交行等国有大行以及招行、中信等股份制银行都对互联网金融进行了布局规划。

　　不过，当下传统银行的互联网战略才刚刚开局，如何拓展更多的功能、提供优质的客户体验、增强客户黏性，还有待银行进一步解决。《中国经营报》记者独家获悉，为了解决这些问题，工行的手机银行和网上银行都将在今年有重大调整。

　　布局三大平台

　　在3月23日工行“e-ICBC”互联网金融品牌发布会上，作为该行互联网金融三大平台之一的直销银行“融e行”首度揭开面纱，借此工行进一步拓宽了服务覆盖面，让即便没有工行卡账户的客户也可以登录工行直销银行购买工行的金融产品。

　　此前电商平台与“宝”类产品已成为银行与互联网企业过招的主战场。多家银行已经先后构建起电商平台。但作为国有银行推出与“宝”类产品抗衡的直销银行，工行还是第一家。

　　工行相关负责人告诉记者，直销银行采用电子账户体系，和客户在各银行的账户挂通。这样没有工行账户的客户，可以用手机在“融e行”便捷开户，享受存款、投资和交易服务。电子账户实际上是一个过渡户，客户有资金转出需求时，转回和电子账户挂接的银行账户，以满足反洗钱等监管要求。

　　不过，“融e行”只是工行迈进互联网金融领域的一步。工行互联网金融品牌“e-ICBC”三大平台主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行“三大平台”，支付、融资和投资理财“三大产品线”，以及“支付+融资”“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。

　　工行董事长姜建清认为，该行做互联网金融有自己的优势，比如，先进的IT基础设施和历经15年打造的电子银行服务运营体系、全球最大银行庞大的客户基础、广泛的业务范围、丰富的风控经验、海量的信息数据，以及雄厚的资本与资金实力。

　　尤其在数据挖掘和应用方面。“工行从2007年就开始建设数据仓库和集团信息库两大数据基础平台，实现了对全部客户、账户、交易等信息的集中管理，目前存储的数据量超过1300万GB，且还以前所未有的速度爆发式增长。以客户信用记录为例，工行对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率数据的完整积累长度分别超过了8年和6年。”姜建清介绍道，过去，这些信息积累仅仅是跟着客户金融交易获取来的，如今，通过“融e购”平台，工行可以打通生活、信息、金融服务全链条，获得更全面的数据;同时，工行还拥有一支400人的数据分析师队伍，运用大数据技术，专门对这些信息进行深度挖掘应用。

　　实际上，工行的互联网金融战略酝酿已久，且早在2014年8月工行公布中期业绩时，工行行长易会满就曾透露该行互联网金融战略布局，称为了应对互联网金融挑战，工行从商业银行角度出发，就如何发挥优势做了一系列战略思考，决定要建造一个全新的e-ICBC。

　　工行还专门成立了筹备小组开展工作。据工行曾经参与过相关项目的人士介绍，在2013年工行在做电商平台时就单独成立了电子商务平台筹备组，下属电子银行部，“当时有百来号人，还在社会上招聘了一批相关人才”。

　据了解，工商银行的“转身”不仅仅只在是电商平台。工行相关负责人告诉记者，和其他银行近期组建网络金融部不同，工行并没有做组织架构调整，而是在2014年成立了互联网金融领导小组，负责统筹互联网金融业务，由姜建清牵头，设在产品创新部下。这个小组由电子银行部、信息科技部、个金部、公司业务部等多个部门参加。

　　将增强客户体验作为着力点

　　“随着国家促进互联网金融发展战略的实施，以及相关政策和监管法规框架的日臻完善，互联网金融发展将更加规范健康，成为我国经济最具增长潜力和活力的重要领域。”姜建清表示，在今年两会上，“互联网+”行动计划正式写进了政府工作报告，这也是传统银行选择互联网作为转型抓手的原因。

　　目前，除工行外，其他国有大行都把互联网金融提升到了重要位置。在2014年初，中行明确把以电子商务为核心的网络银行建设作为重要战略，重点打造“中银易商”整体品牌，加速布局互联网金融;农行则进行了组织架构改革，成立了网络金融部;建行依托“善融商务”电子商务平台的优势，并围绕这一平台展开了更全面的互联网金融业务;交行将电商平台“交博汇”进行全新升级，整合“积分乐园”商城与“交博汇商品馆”，推出“积分消费百货店”，把“金融服务”作为电商平台核心竞争力，率先一步突破了电商平台的产品局限。

　　但目前传统银行的互联网战略还处于起步阶段，银行还有许多亟待解决的问题，其中的关键就在于如何增强客户体验，增加客户黏性。以工行为例，上述工行相关负责人坦言，目前国内的直销银行还停留在渠道创新上，下一步是要跳脱银行现有的方式，在直销银行上开发出更多功能上的创新，吸引更多的客户。

　　“在推出互联网金融新平台和新产品的同时，也要用新的视角重新审视和优化以互联网业务为主的电子银行业务。”工行电子银行部总经理侯本旗告诉记者，为了增强客户体验，在年内，工行的手机银行和网上银行都将会有重大调整。

　　“现在各行的手机银行都做了一些优化调整，但本质上还是将PC端的功能转移到手机移动终端。”侯本旗介绍道，“随着智能手机的普及，手机自身的特点越来越凸显，下一步会根据手机自身的特点和客户行为的变化调整交易架构和界面展示， 服务流程更简约，客户互动更有趣。手机银行不仅要能用，而且要好用，更要让客户爱用，用人性化设计增强客户黏性。”

　　同时，侯本旗表示，新的网上银行也正在研发中，开放化、个性化、智能化、社区化是新版网络银行的研发方向。