姜建清解构工行“互联网金融”布局：三驾马车拉动三大平台

“宇宙行”在互联网金融的布局，还将有“大动作”。

3月23日，工商银行（601398.SH，1398.HK）正式发布互联网金融平台“e-ICBC”品牌和一批主要产品。按照工行的整体规划，互联网金融战略包括电商平台“融e购”、即时通讯平台“融e联”、直销银行“融e行”三大平台，以及支付“工银e支付”和“线上POS”、融资“逸贷”、投资理财“工银e投资”等三大产品线。

目前，上述产品基本上已推出，工行的整个互联网金融战略初步成型。

而工行接下来的布局，或许将是上述产品、平台进一步的共联共通。

据21世纪经济报道记者获悉，工行董事长姜建清在工行2015年工作会议上表示，要加快打造同业最强的移动金融服务平台，构建“金融+消费”的移动生态服务链，促进融e购平台量质并举发展，加强融e购电商平台、融e联即时通讯平台、融e行直销银行平台“三大平台”的共联、共享、共通，推动互联网金融单项产品创新向整体服务模式创新升级发展，加快构建产品量多质优、客户交易活跃、线上线下交互、服务运营完备的互联网金融体系。

工行的互联网金融目标在于，“继续打造领先的e-ICBC，建立难以撼动的市场竞争胜势”。

据知情人士介绍，执行工行互联网金融战略的，主要是产品创新管理部、电子银行部、信息科技部，相关负责人也进行了调整。

三大支持部门“帅印”

作为工行互联网金融战略的具体执行部门，电子银行部、产品创新管理部、信息科技部也相应进行了“调兵遣将”。

目前工行互联网金融战略的牵头部门为产品创新部，工行互联网金融办公室就设在此部门之下。

事实上，工行整个互联网金融战略涉及“三大平台+三大产品体系”，产品众多，由产品创新部牵头，将更有利于整体战略的规划与实施。

知情人士称，产品创新部总经理薛鸿健曾任工行深圳分行副行长等职务，按照工行以往的惯例，直接由深圳分行副行长调任至总行一级部门总经理的先例并不多，“薛是博士，曾主持过深圳分行的多项创新。”

工行自2013年开始谋划的互联网金融“棋局”，在2014年还伴随着两位部门一把手的“上任”。

作为具体执行的重要部门之一——电子银行部，由原工行青岛分行行长侯本旗担任总经理一职。

据知情人士介绍，侯曾在工行总、分行多个部门任职，对互联网金融领域颇有研究，在青岛分行任职仅一年半，“1971年出生的侯总是投资经济学博士，总行最年轻的老总之一。”

与此同时，2014年，工行原软件开发中心总经理吕仲涛，调任信息科技部担任总经理。据了解，吕系工行IT系统的灵魂人物，曾在上海分行任职，也曾任总行信息科技部副总经理，“年富力强，为人气场很足”。

据上述知情人士介绍，执掌工行互联网金融战略三大部门“帅印”的三位总经理中，两位是博士，且均为中欧商学院EMBA，受过系统商科训练，又有较多互联网金融方面的研究，且都有分行工作经历。三大部门在工行内部亦有e-ICBC战略“三驾马车”的说法。

试水“采购网”

在工行的“三大平台+三大产品线”中，很重要的一个基础项目就是电商平台。这不仅是因为电商平台是支付、融资等配套服务的基础，而且电商平台积累的交易数据，也是传统银行最看重的。

目前已经有多家银行推出了电商平台。最早推出的建行“善融商务”，旗下涵盖企业商城（B2B）、个人商城（B2C）、房e通三大业务板块，其中建行对B2B业务发展有一定侧重。

对此，工行行长易会满在当日的发布会现场表示，相较于普通电商平台，工行融e购在服务法人方面具有天然资源，比较好地体现了行业的特点。第一，企业商城主要是服务于批发市场和大宗贸易市场，为企业提供在线撮合、商品销售和融资服务；第二，提供投资银行服务，包括信息发布和投融资的安排，比如可以帮助企业发布并购需求；第三，在金融环节嵌入大型物资贸易，提供账户管理、交易结算融资和信息服务；第四，在航运平台提供在线首付款、线上融资业务服务和管理。

据21世纪经济报道记者了解，除了目前大部分银行系电商平台都推出的B2B、B2C平台之外，工行融e购还包括“采购网”，这是目前电商市场并没有太多介入的领域。

工行内部人士告诉21世纪经济报道记者，采购的基本理念是，工行每年都有专门部门负责本行的集中采购，有一套相应的采购流程。假设今年采购了某品牌电脑5万台，而工行的大型企业客户亦有采购电脑的需求，那么就可以直接到工行融e购“采购网”下单订购。他认为其优势，一则是工行采购溢价能力强，可降低大型企业客户采购成本；二则，工行的采购流程相对成熟，大型企业客户不用再在本企业内部耗费较长的采购流程，通过网上直接下单，大大提高采购效率。

易会满也介绍，一般企业采购不仅工作量巨大，而且由于信息不对称，同样的产品在不同的平台采购价格也会不同，“所以，工行想通过这个平台的建设，使我们的客户都能使用它来交易。”

据21世纪经济报道记者了解，采购网在内部投产试点成功后，将应用到社会上有采购需求的一些大型集团。事实上，工行最近就正在和中建洽谈业务合作，有望很快落地。

而随着所有平台、产品线的全部推出与完善，如何搭建一个产品、平台之上互联互通的大平台，是工行互联网金融下一步将深入布局的方向。

平台化战略隐现

互联网金融战略涉及多个产品、平台，如何互联互通亦是下一步重点。众多渠道的平台化，工行已经开始在探索。

据知情人士介绍，工行较早地洞察到单纯的渠道划分对电子银行业务发展的限制，积极运用互联网思维于2014年7月启动个人网银、手机银行等不同渠道的不同产品、信息和服务的协同统一，进行渠道整合，全面升级个人电子银行服务。

比如，此次服务升级借助客户登录个人网银或手机银行的时机，增加“我要升级服务”提示页面，客户只需根据提示信息进行最多三步简单操作即可完成个人网银、手机银行渠道整合，实现四项“统一”，即统一的用户名和密码、统一的注册账户列表、统一的安全认证工具、统一的电子银行服务。而以往二者是分开的。

该知情人士还称，对于未开通工行电子银行的个人客户而言，只需一次注册，即可享受双渠道服务。这次整合不仅方便了客户操作，节省了柜面业务办理时间，还奠定了电子银行从建设渠道向经营平台转型的基础。

截至2014年底，共有912万单渠道客户拓展了新服务渠道，1586万客户实现双渠道整合。

上述内部人士介绍，接下来，工行还将着力打造全新电子银行3.0平台。平台项目一期将于今年下半年推出，届时将对个人网银、手机银行实施开放化改造，业务展现形式更具电商特色，而且无论是否工行客户均能免登录浏览产品信息、购买产品或办理业务，加快推进电子银行向平台化发展模式转变。（本报见习记者王晓对本文亦有贡献）